종신보험은 가입자가 사망할 때까지 보장 받을 수 있는 보험을 말해요. 가입자가 사망하게 되면 지정된 수익자에게 사망보험금이 지급되는 구조죠. 그래서 종신보험을 '가족을 위한 보험'이라고도 부르곤 합니다.
그런데 이 사망보험금, 이제는 내가 살아있는 동안 쓸 수 있게 되었어요. 바로 '사망보험금 유동화 제도' 덕분인데요. 이 제도는 사망보험금을 미리 연금이나 서비스 형태로 받을 수 있도록 해줍니다. 쉽게 말해서 주택연금처럼 종신보험도 노후 자금으로 활용할 수 있게 된 거죠.
▶ 사망보험금 유동화 상품, 어떤 게 있나요?
사망보험금 유동화 상품에는 크게 연금형과 서비스형 2가지가 있어요.
1. 연금형
먼저 연금형은 문자 그대로 사망보험금을 연금처럼 매달 현금으로 받는 유형이에요. 연금 개시 나이와 유동화 비율에 따라 매달 받는 금액이 달라지는데요. 일반적으로 65세부터 받기 시작해서 사망보험금의 60~90%를 유동화할 수 있습니다.
예를 들어볼게요. 40세에 사망보험금 1억 원짜리 종신보험에 가입했다고 해볼게요. 그동안 납입한 보험료가 3,624만 원이라면, 65세부터 사망보험금의 70%를 유동화해서 20년간 연금을 받으면 매달 18만 원씩 총 4,370만 원을 받게 됩니다. 납입한 보험료보다는 많지만, 사망보험금 1억 원보다는 적죠. 대신 내가 살아있는 동안 쓸 수 있다는 장점이 있어요.
연금 개시 나이를 늦추거나 유동화 비율을 높일수록 매달 받는 연금도 많아져요. 65세 대신 70세부터 연금을 받기 시작하면 월 20만 원까지 연금이 늘어난답니다.
2.서비스형
한편, 서비스형은 사망보험금을 현금 대신 노후에 필요한 서비스로 받는 유형이에요. 요양, 간병, 주거, 건강관리 서비스 등을 제공받을 수 있죠. 현금은 줄어들 수 있지만, 노후에 꼭 필요한 서비스를 안정적으로 누릴 수 있다는 장점이 있습니다.
▶ 모든 종신보험이 유동화 가능할까?
안타깝게도 그건 아니에요. 사망보험금 유동화는 몇 가지 조건을 만족해야만 가능합니다.
1. 유동화 가능한 보험 상품
✔️금리확정형 종신보험: 유동화 대상은 금리확정형 종신보험에 한정됩니다. 이는 보험료와 지급금이 고정된 상품으로, 안정성이 높은 특징을 가집니다.
✔️제외 대상:
- 변액보험 및 금리연동형 종신보험: 투자 성과에 따라 변동되는 상품은 유동화 대상에서 제외됩니다.
- 초고액 사망보험금(9억 원 이상): 제도 취지와 맞지 않아 유동화가 불가능합니다.
2. 계약 조건
✔️계약기간: 최소 10년 이상 유지된 계약이어야 합니다.
✔️납입기간: 보험료를 최소 5년 이상 납입한 계약만 유동화가 가능합니다.
3. 신청 시점 조건
✔️보험계약대출(약관대출) 없음: 유동화 신청 시점에 보험계약대출이 없어야 합니다. 대출이 있는 경우 유동화가 불가능합니다.
✔️계약자와 피보험자 동일: 계약자와 피보험자가 동일한 경우에만 신청할 수 있습니다.
4. 유동화 비율
사망보험금의 최대 90%까지 유동화가 가능합니다. 나머지 금액은 사망보험금으로 남겨 상속자에게 지급됩니다.
5. 연령 요건
만 65세 이상: 유동화 신청은 만 65세 이상의 계약자만 가능합니다. 이는 노후 생활 지원을 위한 제도적 취지에 부합하기 위함입니다.
▶︎변경 신청일 및 신청방법 정리
사망보험금 연금 유동화 제도, 기다리고 기다리던 게 드디어 올해 하반기부터 시작된다니까 정말 기대되는데요. 일단 몇몇 보험사부터 해당 상품을 내놓을 거라고 하더라고요. 그러니까 벌써부터 가입한 보험사에 미리미리 알아보는 거 추천합니다, 아시죠?
근데 신청하려면 뭐가 필요할까 궁금하셨을 텐데, 사실 아직 정확한 절차는 안 나왔어요. 그래도 뭐 가입한 보험사를 통하는 거겠죠, 뭐. 별도로 소득이나 재산 같은 걸 따지진 않을 거예요. 대신 만 65세가 넘어야 하고, 보험료도 다 냈어야 한다는 건 기억해 두세요. 아 그리고 금리확정형 종신보험에 가입했어야 되는데, 약관대출이 없어야 된대요. 이거 꼭 체크해 보시길!
마무리
지금까지 사망보험금 유동화 제도에 대해 알아봤는데요, 어떠셨나요? 그동안 종신보험이 나가는 돈이기만 하다고 생각하셨다면 이젠 생각을 조금 바꿔보는 것도 좋겠죠?
사망보험금을 일찍 쓸 수 있다는 건 매력적인 기회가 될 수 있어요. 물론 모든 사람에게 꼭 필요한 제도는 아닙니다. 유동화의 장단점을 잘 파악하고, 내 상황에 맞는 현명한 선택을 하시길 바랍니다.
FAQ: 자주 묻는 질문
Q1. 사망보험금 유동화 신청은 어떻게 하나요?
A1. 보험사에 신청하는데요, 유동화 가능 여부는 사전에 콜센터 등에 문의하면 자세히 알려줍니다.
Q2. 사망보험금 유동화 상품 가입 조건이 궁금해요.
A2. 금리확정형 종신보험 중 계약 기간 10년 이상, 납부 기간 5년 이상인 경우가 대상이에요. 또 가입 당시 약관대출은 없어야 합니다.
Q3. 사망보험금 유동화한 뒤 연금 지급 중 사망하면 어떡하나요?
A3. 사망 이후에도 남은 연금 수령 기간의 연금은 보장됩니다. 즉 연금도 사망보험금으로 전환돼 지급되는 거죠.
Q4. 사망보험금 전액을 다 쓸 수도 있나요?
A4. 아니요, 최대 유동화 비율이 90%로 정해져 있습니다. 전액을 연금으로 수령할 순 없어요.
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