DSR이 대체 뭐길래? 5초 만에 이해하기
아니 진짜, DSR이 뭔지 모르고 대출받으려다가 낭패 본 적 있으시죠? 저도 그랬어요. 은행 직원이 "DSR 때문에 한도가..." 이러는데 무슨 말인지 하나도 모르겠더라고요.
쉽게 말하면 "내 연봉 대비 1년에 갚아야 할 모든 빚(원금+이자)의 비율"이에요!
예를 들어볼게요. 제가 연봉 4천만 원이라고 가정해 볼께요, 1년에 갚아야 할 대출이 총 1,600만원이래요. 그럼 DSR은? 1,600 ÷ 4,000 × 100 = 40%! 딱 이거예요. 완전 간단하죠?
근데 여기서 중요한 건, '모든 빚'이라는 거예요. 은행 대출만? 아니에요! 카드론, 학자금 대출, 심지어 핸드폰 할부까지 다 들어가요. 이거 모르고 있다가 대출 신청했다가 거절만 당하게 되요!ㅠㅠ
 |
| 대출 DSR 3단계 실행 경고를 상징한 이미지 |
2025년 달라진 DSR 계산법 충격 실체
와, 이건 진짜 충격이었어요. 2025년부터 DSR 계산에 포함되는 항목들이 엄청 늘어났거든요?
• 자동차 할부금 (이전엔 제외였음!)
• 마이너스통장 한도의 일정 비율
• BNPL 후불결제 서비스 이용액
• 리스/렌탈 월 납입금
특히 BNPL이요? 네이버페이 나중결제, 토스 나중결제 같은 거 말하는 거예요. 저처럼 이거 막 쓰시는 분들, 진짜 조심하셔야 해요. 제가 실제로 겪은 일인데, BNPL로 30만원씩 3개월 나눠서 결제했더니 DSR 계산에 잡혀서 신용대출 한도가 500만원이나 줄었어요. 헐...
그리고 마이너스통장도 큰일이에요. 안 쓰고 있어도 한도의 일정 부분이 DSR에 잡힌대요. 제 동생이 마통 2천만원 한도 갖고 있는데, 실제로는 한 푼도 안 썼는데도 DSR 계산할 때 영향을 준다니까요? 이거 완전 함정 아니에요?
실제 계산 예시로 보는 내 DSR 체크법
자, 이제 진짜 계산해볼게요. 제 회사 동료 사례로 설명드릴게요! (본인 동의 받았어요 ㅋㅋ)
연 소득: 5,000만원
보유 대출 현황:
• 주택담보대출: 월 67만원 (연 804만원)
• 신용대출: 월 50만원 (연 600만원)
• 자동차 할부: 월 25만원 (연 300만원)
• 마이너스통장 이자: 월 17만원 (연 204만원)
• BNPL 월평균: 월 8만원 (연 96만원)
총 연간 상환액: 2,004만원
DSR: (2,004 ÷ 5,000) × 100 = 40.08%
김대리님, DSR 40% 넘어서 추가 대출 거절당하게 되는거죠! 진짜 아슬아슬하게 넘었는데도 칼같이 잘려요. 은행에서는 0.08%도 봐주는 거 없어요!
DSR 40% 넘었을 때 대처법 총정리
DSR 40% 넘으신 분들, 절망하지 마세요! 제가 직접 해보고 효과 본 방법들 공유할게요.
1. 소액 대출부터 정리하기 (효과 최고!)
2. 마이너스통장 한도 줄이기
3. BNPL 사용 중단하기
4. 중도상환으로 원금 줄이기
제가 해본 것 중에 제일 효과 좋았던 건 소액 대출 정리였어요. 50만원짜리 소액 대출 3개 정리했더니 DSR이 3%나 떨어지더라고요? 왜냐면 소액이어도 최소 상환액이 있어서 DSR에 미치는 영향이 생각보다 커요.
그리고 마통 한도 줄이기! 이거 진짜 꿀팁인데요, 2천만원 한도를 1천만원으로 줄였더니 DSR이 2% 정도 개선됐어요. 어차피 안 쓰는 한도라면 과감하게 줄이세요!
DSR 관리 실전 꿀팁 대방출
자, 이제 제가 2년간 DSR 관리하면서 터득한 꿀팁들 대방출합니다!
1. 3-6-9 법칙: 3개월마다 DSR 체크, 6개월마다 불필요 대출 정리, 9개월마다 대출 구조 개선
2. 35% 안전선: DSR 35% 이하 유지하면 언제든 추가 대출 가능
3. 계산기 활용: DSR 계산기 즐겨찾기 필수!
특히 파인 계산기는 진짜 유용해요. 대출받기 전에 미리 시뮬레이션 해볼 수 있거든요. 저는 차 바꾸기 전에 미리 계산해봤더니 DSR 45% 나와서 포기했어요. 미리 알아서 다행이었죠!
🎯 결론
DSR, 이제 좀 감 오시나요? 2025년부터는 정말 깐깐해졌어요. BNPL이나 마통 쓰시는 분들은 특히 조심하셔야 해요. 제 경험상 DSR은 35% 이하로 관리하는 게 제일 안전해요. 40% 넘어가면 진짜 대출 받기 힘들어지거든요.
여러분도 지금 바로 본인 DSR 한번 계산해보세요! 생각보다 높게 나와서 놀라실 수도 있어요. 혹시 DSR 관리하는 본인만의 꿀팁 있으시면 댓글로 공유해주세요. 서로 도움 주고받아요! 💪
자주 묻는 질문
A: DTI는 주택담보대출만 계산하지만, DSR은 모든 대출을 다 포함해요! 그래서 DSR이 더 엄격하죠. DTI는 주택 구매할 때만 적용되고, DSR은 모든 대출에 적용된다고 보시면 돼요.
A: 서민금융상품(햇살론, 새희망홀씨 등)이나 전세자금대출 일부는 DSR 계산에서 제외되거나 완화 적용돼요. 청년이나 신혼부부는 DSR 60%까지 허용되는 경우도 있어요!
A: DSR 자체가 신용등급에 직접 영향을 주진 않아요. 하지만 DSR이 높으면 연체 위험이 커지고, 연체하면 신용등급이 떨어지죠. 간접적인 영향은 있다고 봐야 해요.
A: 갈아타기는 기존 대출을 상환하고 새로 받는 거라 DSR이 크게 변하지 않아요. 단, 대출 조건(금리, 상환기간)이 바뀌면 DSR도 달라질 수 있어요. 갈아타기 전 꼭 계산해보세요!
0 댓글